Обзор самых важных вопросов по открытию расчетного счета

1. Зачем снова возвращаться к этой замусоленной теме про расчетный счет?

Вы никогда не задумывались о том, почему некоторые простые и рутинные вопросы, изученные вдоль и поперек, очень часто снова и снова требуют к себе внимание? Например, вопрос: “Где и в каком банке отрыть расчетный счет?”

Потому что вопрос важный и грозит потерей денег. Или по любой другой причине. Он касается и только что начавших деятельность предпринимателей, и бизнесменов, у которых уже несколько компаний и есть штат профессиональных бухгалтеров.

В этой заметке, с учетом нашего опыта, я попробовал собрать те вопросы, на которые по моему мнению следует обращать внимание при очередном выборе банка и открытии расчетного счета.

В результате у Вас, да и у нас, будет некий чек-лист, который можно будет давать бухгалтеру “выясни вот эти моменты”, и не вспоминать каждый раз, что “еще там надо узнать”.

Потому что однажды мы умудрились потратить около 400.000 рублей только на банковские комиссии. И с тех пор мне этот вопрос не кажется мелочным и пятикопеечным.

Такой чек-лист позволит избежать проблем в будущем, когда ни с того ни с сего блокируют расчетный счет, или выясняется, что нужно заплатить приличные деньги за банковские комиссии, или просто с банком работать не удобно.

Не изучив эту информацию, в один прекрасный момент возможно вам придется делать этот мучительный выбор “уйти из этого банка, потому что достали” или “еще помучаюсь, вдруг в новом банке окажется еще хуже”.

Если у вас будут идеи, что можно включить в этот список, пишите в комментариях, я добавлю.

2. Вопросы, на которые надо обращать внимание.

2.1. Стоимость обслуживания расчетного счета.

Когда я открывал счет в Альфа-банке, на вопрос “сколько будет будет стоить ведение расчетного счета” — мне показали маленькую табличку, мол, 4 тарифных плана, вот их стоимость, и вот стоимость платежки.

Мол, вот так все просто. Так да не так уж и просто.

Стоимость платежки — это если вы отправляете деньги юридическому лицу. А если отправляете “физику” (физическому лицу) — то большинство банков берет процент, например, от 0,5% от суммы платежа и до 10%.

Отправляете три миллиона — отдать десять процентов от трех миллионов — нормальная получится комиссия, не так ли? А ведь физикам вы будете отправлять — например, выплатите зарплаты сотрудникам (если не зарплатный проект, там процент тоже есть, но поменьше), отправите деньги подотчетному лицу или если у вас подрядчик будет физическое лицо и вы захотите оплатить ему услуги по безналу. И так далее.

Есть варианты типа “пакетов”, например, 3-4 платежа входят в стоимость обслуживания, а платежки свыше — по баснословной цене, например, в 250 рублей.

Очень редко, когда это может быть выгодно. 3-4 платежа у вас будет всегда — например, налоги оплатить или “пенсионку” (вообще говорят, что налоговые платежи типа не учитываются, а вот пенсионные к налоговым не относят — и учитывают). И пара дополнительных платежек выйдет вам в сумму, которую вы так и так отдали бы за обслуживание.

Важный вопрос — сколько будет стоить обслуживание счета, если вы не будете несколько месяцев им пользоваться? Некоторые банки берут все равно в такие месяцы за обслуживание, некоторые не берут, третьи — с фокусами.

Например, может выясниться нюанс, что банк не берет за обслуживание, но только в том случае, если на расчетном счету денег ровно ноль. А если деньги есть, но счетом все равно не пользовались, — то будьте любезны, платите комиссию. К примеру, АКБ “Экспресс-Волга”, пока у их группы не отобрали лицензию, делали так: за первый месяц неиспользования счетом платите все равно, со второго и далее — не платите.

В итоге, могу добавить, что не стоит гнаться за самыми минимальными тарифами, банк свою маржу закладывает всегда, и значит она где-то все равно должна быть.

2.2. Доступ к клиент-банку и к счету

Какие вопросы стоит выяснять насчет клиент-банка:

— как подтверждаются платежи — смсками или флешкой-токеном. У каждого способа свои плюсы и минусы.

Главный плюс смсок — вы сможете смотреть клиент-банком откуда угодно, не надо постоянно передавать бухгалтеру “палочку — выручалочку” любого цвета и колпачком на конце. Ну а также, контроль всех платежей в моменте.

Главный плюс токена — это безопасность. Априори оно считается безопаснее, потому что с симкой многое что может случиться.

Главный минус токена — обычно клиент-банки, которые используют токены, жутко тормозные. К примеру, Сбербанк — планируйте пол-дня, чтобы отправить платежку, и кучу матюков. Хотя это не в токене скорее всего дело.

— можно ли делать техническую запись для бухгалтера, когда он может только заходить в клиент банк и загружать платежки (а вы их только подписываете), а также снимает выписки. Это будет экономить кучу времени, потому что бухгалтер ежедневно старается снимать выписки и заносить их в 1С.

Выписка — это выписка операций по расчетному счету, приход или расход денег. Это важный вопрос, иначе вам самому каждый день придется присылать бухгалтеру файлик из клиент-банка (что сложно).

Кроме того, Вы можете пропустить письма от банка с просьбой дать пояснения (а они их просят по тому или иному платежу, срок ответа банк ставит короткий — пара дней, профукали — заблокировали счет). А бухгалтер, который ежедневно лазает в клиент-банк — может их увидеть.

Можно давать полный доступ буху к счету — кто-то боится, что деньги украдет — но вы делайте персональную учетную запись, и договор заключайте с бухом, если не дай бог что спишет, то тут же сядет. Я не знаю таких случаев, когда бух в цвет украл. Такой полный доступ и аутсорсинговым компаниям доверяют — вам все равно придет тут же смс, и если что, и вы сможете остановить перевод.

Кто-то также боится что бух увидит сколько денег на счете — но она их и так увидит, потому что вы сами ей выписки дадите по счету.

Все остальное просто осложняет работу, не надо заниматься фигней.

2.3. Вывод денег со счета

— как выводить деньги будете — снимать наличность прямо со счета (какой процент?) — или переводить себе на карту, а потом снимать, в этой схеме тоже могут быть скрытые проценты.

— обратите внимание на лимиты, сколько кеша снимать можно в день или в месяц.

2.4. Прочий возможный геморрой с банком

— посмотрите отзывы про службу безопасности банка — многие банки канифолят мозги и блокируют счета почем зря, для “борьбы с терроризмом”. Как ни банально, но отзывы стоит посмотреть.

На что в отзывах обратить внимание — есть два типа безопасников:

• одни сразу блокируют счет, если им что то не нравится, а потом приходи доказывай, что не верблюд,
• и есть вторые, которые говорят — срочно поясните, а то заблокируем, но тем не менее дают возможность объяснить, куда и как вы деньги отправили.

К примеру, в Сбербанке нам просто как-то заблокировали счет, потому что непонятно, “откуда у вас деньги”. Ну действительно, если приставы переводят деньги юридической компании — то Сбербанку конечно не понятно, откуда деньги, а?

— обратите внимание на отзывы о работе клиент-банка — он может тупить и вы будете тратить время, может до пол-дня дойти, чтобы в него зайти и подписать гребаную платежку.

Кроме того, проблемы Вам может создать наличие других Ваших организаций в этом же банке, начиная от «транзитных платежей» и заканчивая вопросами «целесообразности хозяйственных операций. Подробнее мы говорили об этом тут: http://weselow.ru/vzaimozavisimost-organizatsij/

2.5. Закрытие расчетного счета

— а если закрывать счет, то какая процедура, за сколько нужно банк уведомлять?

А то бывает хохма, что если не сказал до 25-го числа, то возьмут комиссию еще и за следующий месяц, а потом еще на пару месяцев растянут.

3. Вывод.

Итак, теперь есть список вопросов, собранный в одном месте, который можно давать бухгалтеру или другому ответственному лицу на выяснение, какую ему надо собрать для нас информацию для принятия решения.

И, надеюсь, больше не надо будет тратить время, возвращаясь к обсуждению вопроса “а где бы нам открыть расчетный счет”? 🙂

П. С. Вот пишу эту заметку, а сам думаю: “Если останется у нас в ближайшем будущем 4-5 банков, как в Израиле, то и делать будет нечего. Придется идти в тот банк — монополист, который вообще “согласится” открыть расчетный счет”. А иначе останется только переходить на наличные расчеты.